Klaim gempa Anda akhirnya disetujui. Kerugiannya Rp300 juta.
Tetapi uang yang masuk ke rekening ternyata jauh lebih kecil. Ada dua pemotong yang bekerja bersamaan, dan banyak orang baru mengenalnya saat klaim sudah dihitung.
Cerita ilustrasi
(Nama dan angka hanyalah contoh.)
Pak Bagas mengasuransikan rumahnya terhadap gempa bumi dengan nilai pertanggungan Rp2 miliar. Nilai sebenarnya rumahnya saat gempa, dihitung dari biaya mengganti dikurangi penyusutan, ternyata sekitar Rp2,5 miliar. Setelah gempa, kerugian yang disetujui sebesar Rp300 juta.
Ia mengira akan menerima Rp300 juta. Perhitungan perusahaan memberi angka yang berbeda.
Pemotong pertama: pertanggungan di bawah harga
PSAGBI Pasal 16 menyatakan bahwa bila harga pertanggungan keseluruhan lebih kecil dari nilai sebenarnya saat kerugian, Tertanggung dianggap sebagai penanggungnya sendiri atas selisihnya dan menanggung sebagian kerugian secara proporsional. Nilai sebenarnya dihitung dari biaya mengganti atau memulihkan, dikurangi penyusutan (Pasal 3 dan Pasal 13).
Rumus sederhananya: klaim = (nilai pertanggungan ÷ nilai sebenarnya) × kerugian.
Pemotong kedua: risiko sendiri
Pasal 21 menyebut Tertanggung menanggung lebih dulu risiko sendiri yang tertulis di polis untuk setiap kerugian. Pada contoh polis gempa 2026 dari satu perusahaan, risiko sendiri untuk gempa bumi, letusan gunung berapi, dan tsunami adalah 2,5 persen dari total nilai pertanggungan, bukan dari kerugian. Setiap produk berbeda, jadi cek polis Anda.
Yang penting untuk diingat: pertanggungan di bawah harga dihitung lebih dulu, risiko sendiri dikurangkan sesudahnya (Pasal 14 ayat 14.4.2 dan Pasal 21).
Hitungannya
| Langkah | Perhitungan | Hasil |
|---|---|---|
| 1. Rasio pertanggungan | Rp2 miliar ÷ Rp2,5 miliar | 80 persen |
| 2. Setelah pertanggungan di bawah harga | 80 persen × Rp300 juta | Rp240 juta |
| 3. Risiko sendiri | 2,5 persen × Rp2 miliar | Rp50 juta |
| 4. Dibayar perusahaan | Rp240 juta dikurangi Rp50 juta | Rp190 juta |
Dari kerugian Rp300 juta, Pak Bagas menerima Rp190 juta. Sisa Rp110 juta ditanggung sendiri. Seandainya nilai pertanggungannya Rp2,5 miliar, rasio 100 persen, tetapi risiko sendiri 2,5 persen menjadi Rp62,5 juta, jadi dibayar Rp237,5 juta.
Beberapa polis memakai klausul pembebasan rata-rata (average relief), misalnya batas 85 persen, yang melonggarkan perhitungan pertanggungan di bawah harga. Tanyakan apakah polis Anda memilikinya. Untuk penjelasan lebih dalam tentang under-insurance, baca Rumah Diasuransikan Rp500 Juta, Nilainya Rp1 Miliar.
Cara menghindari kejutan
- Mulai dari biaya membangun ulang rumah, bukan harga jualnya, lalu tanyakan dasar nilai yang dipakai polis: dengan atau tanpa penyusutan.
- Perbarui nilai setiap tahun karena harga bahan dan upah naik.
- Tanyakan berapa risiko sendiri dalam rupiah pada contoh nilai pertanggungan Anda, bukan hanya persentasenya.
- Minta simulasi klaim tertulis dari agen atau konsultan untuk kerugian kecil dan besar.
Tanya jawab
Q: Apakah risiko sendiri selalu berupa persentase dari nilai pertanggungan?
A: Tidak. Ada yang berupa persentase dari kerugian, persentase dari nilai pertanggungan, atau jumlah tetap. Itu sebabnya angka di ikhtisar polis Anda yang menentukan.
Q: Jika kerugian lebih kecil dari risiko sendiri, apa yang saya terima?
A: Tidak ada pembayaran, karena Anda menanggung dulu jumlah itu. Pada risiko sendiri yang dihitung dari nilai pertanggungan, kerugian kecil sering tidak terbayar sama sekali.
Ingin simulasi klaim polis Anda?
Kirim nilai pertanggungan, perkiraan nilai membangun ulang rumah, dan risiko sendiri di polis Anda. Kami bantu menghitung simulasi klaimnya dengan bahasa yang mudah dipahami.
Artikel ini bersifat edukasi umum berdasarkan wording Polis Standar Asuransi Gempa Bumi Indonesia (PSAGBI) edisi 2021 dan contoh polis gempa tahun 2026 dari salah satu perusahaan. Isi polis tiap perusahaan dapat berbeda, dan keputusan klaim bergantung pada fakta kejadian serta polis yang berlaku. Nama dan angka pada cerita adalah ilustrasi.
- Asuransi Jiwa Berjangka untuk Keluarga yang Sedang BertumbuhSetiap hari Anda hadir untuk keluarga. Siapkan dukungan untuk hari yang tak terduga. Keputusan perlindungan dimulai dari kebutuhan keluarga: siapa yang bergantung pada penghasilan Anda, kapan dana diperlukan, dan berapa anggaran yang dapat dipertahankan. Kenali cara kerja pilihan ini sebelum membandingkan penawaran. Bagaimana manfaatnya bekerja? Proteksi jiwa berjangka berfokus pada pembayaran uang pertanggungan bila tertanggung… Read more: Asuransi Jiwa Berjangka untuk Keluarga yang Sedang Bertumbuh
- Proteksi Penghasilan Keluarga dengan Prinsip SyariahPenghasilan Anda berarti banyak bagi mereka. Mari siapkan penggantinya. Keputusan perlindungan dimulai dari kebutuhan keluarga: siapa yang bergantung pada penghasilan Anda, kapan dana diperlukan, dan berapa anggaran yang dapat dipertahankan. Kenali cara kerja pilihan ini sebelum membandingkan penawaran. Jawaban singkat Dwiguna syariah menyediakan santunan meninggal, tambahan santunan akibat kecelakaan dan manfaat akhir masa asuransi sesuai… Read more: Proteksi Penghasilan Keluarga dengan Prinsip Syariah
- Dana Masa Depan yang Dapat Diteruskan kepada KeluargaRencana baik layak memiliki kelanjutan. Keputusan perlindungan dimulai dari kebutuhan keluarga: siapa yang bergantung pada penghasilan Anda, kapan dana diperlukan, dan berapa anggaran yang dapat dipertahankan. Kenali cara kerja pilihan ini sebelum membandingkan penawaran. Jawaban singkat Dwiguna individu ini memadukan perlindungan jangka panjang dan persiapan dana masa depan yang dapat dilanjutkan kepada generasi berikutnya sesuai… Read more: Dana Masa Depan yang Dapat Diteruskan kepada Keluarga
- Rawat Inap Tanpa Mengabaikan Tabungan KeluargaRencana berobat perlu disiapkan sebelum kamar rumah sakit dibutuhkan. Keputusan perlindungan dimulai dari kebutuhan keluarga: siapa yang bergantung pada penghasilan Anda, kapan dana diperlukan, dan berapa anggaran yang dapat dipertahankan. Kenali cara kerja pilihan ini sebelum membandingkan penawaran. Bagaimana manfaatnya bekerja? Perlindungan kesehatan ini mengganti biaya rawat inap sesuai plan dan tabel manfaat melalui fasilitas… Read more: Rawat Inap Tanpa Mengabaikan Tabungan Keluarga
- Dana Pemulihan untuk Penyakit Kritis Tahap LanjutSaat perlu fokus pulih, siapa menjaga pengeluaran keluarga? Keputusan perlindungan dimulai dari kebutuhan keluarga: siapa yang bergantung pada penghasilan Anda, kapan dana diperlukan, dan berapa anggaran yang dapat dipertahankan. Kenali cara kerja pilihan ini sebelum membandingkan penawaran. Bagaimana manfaatnya bekerja? Proteksi penyakit kritis mandiri dengan pembayaran lima tahun untuk perlindungan dua puluh tahun mencakup lima… Read more: Dana Pemulihan untuk Penyakit Kritis Tahap Lanjut
