Pemilik usaha kecil jarang ditolak klaimnya karena tidak punya asuransi sama sekali. Yang lebih sering terjadi: polis yang dimiliki tidak cocok dengan kerugian yang terjadi.
Polis kebakaran tidak membayar omzet yang hilang. Polis kebongkaran tidak membayar uang kas. Polis gempa tidak membayar isi toko bila nilainya tidak disebut. Dan tidak satu pun dari mereka membayar tamu yang terpeleset.
Peta singkat: risiko, polis, dan batas waktu
| Yang bisa terjadi | Polis yang relevan | Catatan dan batas waktu penting |
|---|---|---|
| Kebakaran, petir, ledakan di toko atau kos | Polis kebakaran (PSAKI) | Segera lapor, keterangan tertulis 7 hari kalender, daftar barang 14 hari, tuntutan 12 bulan |
| Gempa bumi, letusan gunung, tsunami | Polis gempa (PSAGBI) | Segera lapor, laporan tertulis 60 hari kalender, tuntutan 12 bulan. Isi dan stok harus disebut tegas |
| Dibobol maling dengan pengrusakan | Polis kebongkaran | Lapor polisi dan asuransi masing-masing paling lambat 3 x 24 jam, dokumen 15 hari kalender, tuntutan 6 bulan |
| Uang kas dicuri | Produk asuransi uang, bukan kebongkaran | Uang tunai dikecualikan dari polis kebongkaran |
| Omzet hilang karena usaha tutup | Asuransi gangguan usaha | Dikecualikan dari polis kebakaran, gempa, dan kebongkaran |
| Tamu terluka atau barang tamu rusak | Tanggung jawab publik | Lapor tertulis secepatnya. Jangan mengakui salah atau berjanji bayar sebelum persetujuan tertulis |
| Karyawan terluka | Jaminan kecelakaan kerja atau BPJS Ketenagakerjaan | Dikecualikan dari polis tanggung jawab publik |
| Kendaraan usaha | Polis kendaraan | Lihat seri klaim mobil |
Angka di tabel berasal dari polis standar yang kami baca. Polis perusahaan tertentu bisa berbeda, jadi cocokkan dengan polis Anda.
Bacaan lengkap untuk setiap risiko
Pencurian dan pembongkaran
- Toko dicuri tapi pintu tidak dirusak
- Dicuri karyawan, keluarga, atau orang yang dipercaya
- Toko atau rumah ditinggal 7 hari berturut-turut
- Uang kas, perhiasan, dan barang pecah belah
Nilai dan penghasilan
- Stok toko dibayar harga beli, bukan harga jual
- Kafe tutup setelah kebakaran: omzet tidak dibayar
- Klaim dipotong karena nilai pertanggungan terlalu kecil
Tamu dan pihak ketiga
Bangunan dan gempa
- Rumah dijual, diwariskan, atau dijadikan kos
- Polis gempa dan nasib isi rumah atau stok
- Klaim rumah ditolak atau dipotong: batas waktu dan langkahnya
Lima kebiasaan yang melindungi klaim usaha kecil
- Buat daftar semua polis. Tulis nama polis, nomor, nilai pertanggungan, risiko sendiri, tanggal berakhir, dan kontak klaim di satu lembar.
- Hitung nilai bangunan, isi, dan stok dengan rutin. Bangunan dari biaya membangun ulang, stok dari harga beli, dan perbarui menjelang musim ramai.
- Rapikan pembukuan dan inventaris. Catatan omzet, faktur, stok opname, foto, dan video keliling usaha menjadi bukti yang dicari saat klaim.
- Beri tahu perubahan. Perubahan fungsi bangunan, renovasi, atau barang baru yang disimpan perlu dikabarkan ke perusahaan dalam 7 hari kalender. Libur panjang yang membuat bangunan kosong lebih dari 7 hari juga perlu direncanakan.
- Jangan biarkan polis terputus. Pasang pengingat perpanjangan, terutama untuk tanggung jawab publik yang sering berdasar claims made, dan bayar premi dalam masa tenggang.
Tanya jawab
Q: Dengan modal terbatas, perlindungan mana yang paling dulu?
A: Tidak ada jawaban tunggal. Mulailah dari risiko yang kerugiannya paling sulit Anda tanggung sendiri: bangunan dan stok terhadap kebakaran, lalu risiko yang paling mungkin terjadi pada usaha Anda. Konsultasi singkat dapat membantu menyusun urutannya.
Q: Apakah satu polis paket bisa menutup semuanya?
A: Beberapa produk menggabungkan banyak jaminan, tetapi cakupan dan pengecualiannya berbeda. Yang menentukan adalah ikhtisar dan wording, bukan nama paketnya.
Ingin dicek perlindungan usaha Anda?
Ceritakan jenis usaha Anda: toko, kafe, kos, atau villa. Kirim juga foto ikhtisar polis yang dimiliki. Kami bantu memetakan apa yang sudah terlindungi, apa yang belum, dan urutan yang masuk akal untuk melengkapinya.
Artikel ini bersifat edukasi umum berdasarkan wording polis standar kebakaran (PSAKI), gempa bumi (PSAGBI), dan kebongkaran, serta contoh wording tanggung jawab publik. Isi polis tiap perusahaan dapat berbeda, dan keputusan klaim bergantung pada fakta kejadian serta polis yang berlaku. Artikel ini bukan nasihat hukum.
